Variable oder feste Zinsen
Bei der Aufnahme eines Immobilienkredit gibt es mit Blick auf die Zinsen zwei verschiedene Möglichkeiten: Sie können entweder einen festen Zinssatz für die nächsten 10 bis 20 Jahre mit Ihrer Bank vereinbaren. Oder Sie entscheiden sich für einen variablen Zinssatz, der dem Leitzins und der Entwicklung auf dem Geldmarkt folgt.
Wenn Sie sich für eine lange Zinsfestschreibung entscheiden, können Sie Ihre finanzielle Belastung über die gesamte Laufzeit hinweg gut kalkulieren. Zwar können Sie nicht von allgemein sinkenden Zinsen profitieren, dafür droht im Falle eines Anstiegs des Zinsniveaus aber auch keine Verteuerung Ihres Kredits. Diese Sicherheit, die Sie als Kreditkunde mit der Zinsfestschreibung gewinnen, lassen sich die Banken allerdings bezahlen. Im Durchschnitt beträgt der Aufschlag bei langen Zinsbindungen zwischen einem und zwei Prozent.
Vereinbaren Sie mit Ihrem Kreditinstitut variable Zinsen, kann sich die Höhe der Kreditrate im Extremfall alle paar Monate ändern. Der Geldmarkt war in der Vergangenheit von einem ständigen Auf und Ab geprägt, und diese Schwankungen schlagen mit einiger Verzögerung auch auf Darlehensverträge mit variablen Zinsen durch. In der Regel sind solche Kredite an den Leitzins oder den Euribor auf Dreimonats-Sicht. Diesen Satz verlangen europäische Banken für Ausleihungen untereinander. Steigt der Referenzzins, verteuert sich automatisch das Darlehen. Sinkt der Zins, müssen Sie als Kreditnehmer entsprechend weniger zahlen und können sich über sinkende monatliche Belastungen freuen.
Fazit: Feste Zinsen bieten dem Kreditnehmer eindeutig mehr Sicherheit. Mit variablen Zinsen hingegen eröffnet sich die Chance, den Kredit deutlich günstiger zu bekommen – so lange die Zinsen am Geldmarkt niedrig sind. Steigen sie jedoch, wird das variabel verzinste Darlehen schnell zu einem Minusgeschäft. Um die Chancen zu nutzen und die Risiken zu minimieren, empfiehlt sich eine Kombination aus beiden Varianten: Finanzieren Sie den überwiegenden Teil der benötigten Summe zu einem festen Zinssatz und ergänzen Sie dieses Darlehen um einen kleineren Kredit mit variablen Zinsen.
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